Hoeveel moet je sparen per maand?

Er wordt vaak gezegd dat geld niet gelukkig maakt. Hoewel we geen uitspraken willen doen over dit standpunt, zijn we wel van mening dat het hebben ervan toch heel handig. Tevens als inzicht hebben in je geld als je bepaalde doelstellingen wilt nastreven. Weet jij hoeveel geld je nodig hebt om vroegtijdig op pensioen te gaan of om die wereldreis nu daadwerkelijk te maken? In deze blog geven we een overzicht van de meest voorkomende spaardoelen, en hebben we het over een aantal best practices die je bij elk van deze doelen kan hanteren.

Hoeveel geld spaar je nu idealiter per maand? Als vuistregel adviseert Nibud, de Nederlandse organisatie die gezinnen bijstaat bij hun financiële huishouding, om minimaal 10 procent van je loon opzij te zetten voor je spaarpot*. Als je dus € 2 500 netto verdient, zou je per maand minimaal € 250 opzij moeten zetten. Op jaarbasis kom je dan op € 3 000 uit. Dat is nog steeds niet een heel erg hoog bedrag, maar je kan er wel bijvoorbeeld een wasmachine en dure reparaties mee bekostigen of jezelf tijdelijk onderhouden als je even zonder job zit. Naast het potje voor noodgevallen, zijn er natuurlijk nog meer spaardoelen die je kan nastreven. Zo kan je bijvoorbeeld een spaarpotje aanleggen voor je kinderen of een eigen woonst. Laten we enkele spaardoelen hieronder meer in detail bekijken.

Hoeveel moet ik sparen voor mijn kinderen?

Bij de geboorte van een kind openen de meeste ouders een spaarrekening voor hun nieuwe telg. Daarop storten ze, al dan niet maandelijks, een bedrag om zo het spaarpotje te beginnen vullen voor later. Hoeveel dat bedrag precies is, maakt iedereen natuurlijk voor zichzelf uit. Maar het bedrag mag uiteraard niet meer zijn dan wat je per maand kan missen.

Het is dus belangrijk om je financiële situatie goed in te schatten. Hoe doe je dat concreet?

● Leg je inkomsten en uitgaven naast elkaar

● Hoeveel kan/wil je van het resterende bedrag opzij zetten per maand?

● Wat is je spaardoel?

● Spaar je ook voor je pensioen?

● Zijn er nog andere besparingen mogelijk?

Wat je gemiddeld per maand overhoudt, bepaalt ook meteen hoeveel je kan sparen voor je kind(eren). Maar hoe vul je deze spaarpot nu het beste?

1. Bij de geboorte

Veel mensen openen nog voor de geboorte van hun baby een spaarrekening. Zo starten ze al vanaf het prille begin met sparen voor de toekomst van hun kind. Het spaarboekje, zoals onze spaarrekeningen, blijft immers een interessante manier om voor je kind, kleinkind, mete- of petekind te sparen. Deze klassieker is een toegankelijke en veilige manier van sparen.

2. Begin met investeren

Wil je je spaargeld meer laten opbrengen en beschik je over een som geld die je niet meteen nodig hebt? Dan is beleggen een goeie optie. Beginnen doe je beter zo snel mogelijk, want beleggen is vaak een langetermijnverhaal als je een zo groot mogelijk rendement wilt halen. Bij Aion Bank hoef je geen expert te zijn om te starten met beleggen. Je vult een korte vragenlijst in waar je risicoprofiel naar boven komt en op basis daarvan bieden wij de portefeuille aan die het best bij jouw behoeften aansluit. Ook de actieve monitoring en proactieve aanpassingen nemen wij op ons, zodanig jouw beleggingen altijd hard voor je werken zonder dat jij er omkijken naar hebt.

3. Vastgoed als investering

Denk je nog verder na op lange termijn, dan is een studentenkamer of woning voor je kind altijd een goede investering. Vastgoed stijgt over het algemeen meestal in waarde, en je komt zeker niet bedrogen uit wanneer je de juiste eigendom kiest.

Eens je de (investerings)spaarpot voor je kind(eren) hebt bepaald, kan je gaan nadenken over de leeftijd waarop ze die zullen ontvangen. Zo kan je het gespaarde bedrag/de investering overhandigen op een bepaalde leeftijd, zo zien we dat dit vaak tussen de 18de en 25ste verjaardag van het kind gedaan wordt. Daarnaast wordt het bedrag ook vaak overhandigd wanneer de kinderen een grote aankoop plannen, zoals het kopen van een wagen of een huis.

Er zijn dus geen vaste regels over hoe je de spaarpot van je kind(eren) best beheert. Maar wat wel vaststaat, is dat toekomstgericht denken de beste aanpak is.

Hoeveel moet je sparen voor een eigen huis?

Een eigen inbreng hebben is uiteraard een vereiste om te kunnen lenen voor de aankoop van een woning. Het minimum dat je als koper zou moeten kunnen neerleggen is vastgesteld op zo’n 20% van de aankoopsom. Voor het overige bedrag, 80%, kan je bij je bank aankloppen, maar let wel: elke financiële instelling heeft zo zijn eigen voorwaarden en bepaalt zelf een minimum en maximum qua leenbedrag. Laat ons deze 20/80-vuistregel even van naderbij bekijken.

Bijvoorbeeld: je wilt een huis van € 350 000 kopen. Dit wilt zeggen dat je 70.000 uit je spaarpot moet kunnen halen. De resterende € 280 000 kan je dan bij de bank gaan lenen. Daarnaast hou je ook best rekening met nog extra kosten. Zo zijn er:

- Notariskosten

- Registratierechten

- Ereloon

- Aktekosten

- …

De notariskosten en registratierechten zouden in dit specifieke geval zo’n € 15.000 bedragen**. In onze berekening houden we rekening met een eigen en enige woning gekocht in Vlaanderen. De woning is niet gelegen in een kernstad. Er is nog geen vorige woning aangekocht en er kan niet worden genoten van meeneembaarheid. De werkelijke aankoopprijs van je woning komt dus al op minstens € 375.500. En dan zijn het ereloon en de aktekosten er nog niet bijgeteld.

De 20/80-regel is uiteraard geen ijzeren wet. Er zijn nog altijd banken te vinden die bereid zijn 90% van de aankoopsom uit te lenen, en heel uitzonderlijk zelfs het volledige bedrag. Uiteraard dien je hier wel de bijkomende aankoopkosten in het achterhoofd te houden, bovendien is de kans tevens groot dat de rente hier veel hoger zal liggen wat de algemene bijkomende kosten de hoogte laat inschieten. Dit heeft te maken met het financiële vertrouwen die banken in je stellen. Hoe groter het risico voor hun instelling, hoe hoger de rentevoet zal zijn. Het blijft dus aangeraden je spaarpot zoveel mogelijk te vullen vooraleer je gaat lenen.

Op de vraag hoeveel je nu kan afbetalen is het antwoord eenvoudig. Ideaal gezien beperk je je tot een afbetaling die maximum 1/3e van je (gezamenlijke) loon bedraagt. Zo heb je steeds nog wat achter de hand in geval van onvoorziene en/of essentiële uitgaven.

Wat zijn nu die extra kosten die bovenop de aankoopprijs van een woning komen?

Zoals hierboven reeds aangehaald komen er nog extra kosten bij de aankoop van een woning waar je best wat extra geld voor overhoudt. We sommen ze hieronder even op:

1. Registratierechten:

Bij elke aankoop van een woonst dienen registratierechten betaald te worden, ongeacht in welke regio in België je koopt. Er is echter wel een verschil in hoeveel je moet betalen per regio. Zo betaal je in Brussel en Wallonië 12,5% registratierechten en in Vlaanderen 6% als het om een enige eigen woning gaat of 10% als je reeds een eigendom hebt***. Daarnaast kan je in Brussel nagaan of je in aanmerking komt voor het zogenaamde “abattement”, wat een korting is op de registratierechten****. Tevens kan er in Wallonië voor specifieke gevallen een verminderd percentage van 6% worden toegestaan*****.

Let wel: de situatie in Vlaanderen verandert vanaf 1 januari 2022. De Vlaamse regering wil dan de 6% voor een eerste woning verminderen naar 3% om zo de aankoopdrempel te verlagen, en tegelijkertijd de registratierechten voor een tweede eigendom verhogen van 10 naar 12%***.

2. Notariskosten en interesten

De diensten van de notaris en de bankinteresten op je lening moeten ook betaald worden. Dit zijn tevens kosten waar je niet van onderuit kan wanneer je een woning aankoopt. De inschakeling van een notaris is namelijk verplicht in België, met als voornaamste reden om de koper te beschermen. Op deze manier is alles officieel geregeld en komt de koper niet bedrogen uit.

Wat de interesten van de bank op je lening betreft, raden we aan verschillende leningen te vergelijken bij verschillende banken zodanig je de meest voordelige rentevoet kan bekomen. Zo kan je bijgevolg ook het meeste uit je geld halen.

3. Woningverzekering

Eens je alle voorgaande stappen achter de rug hebt, rest zich nog het afsluiten van een woonverzekering. Zo dek je de waarde van je woning in en kom je niet voor onaangename verrassingen te staan in het geval er toch nog onverwachte kosten zouden opduiken.

De algemene wijze raad is hier dus om je op voorhand zo goed en zo veel mogelijk te informeren wanneer je beslist om voor de aankoop van een woning te gaan. Reken dus zeker àlle kosten op voorhand mee zodanig je de financiële lasten/risico’s beter kan inschatten.

Hoeveel moet je sparen als je eerder wilt stoppen met werken?

Heb je al nagedacht over een financieel onafhankelijk leven? Dan is FIRE je misschien niet geheel onbekend. FIRE staat voor Financial Independence Retire Early, wat concreet betekent dat je financieel onafhankelijk wordt, zodat je bijgevolg vroeger op pensioen kan.

Dat klinkt aantrekkelijk, maar hoe begin je er precies aan?

De eerste stap is om je financieel goed voor te bereiden. Via mypension.be kan je alvast berekenen wat je inkomsten zouden zijn als je per direct met pensioen zou gaan. Zo weet je meteen wat je iedere maand minder zou ontvangen en kan je eenvoudig berekenen hoeveel je gespaard moet hebben om dat financiële gat te dichten.

Denk ook zeker na over hoe je dit gat wilt gaan opvullen. Je hebt namelijk best een stevige spaarpot nodig om maandelijks rond te komen. Stel je voor dat je iedere maand € 2 000 uitgeeft en je wilt graag 5 jaar voor je pensioengerechtigde leeftijd stoppen met werken. Dan heb je dus (€ 2 000 x 12 maanden x 5 jaar) € 120 000 nodig om de tijd tot je pensioen te overbruggen.

Probeer daarnaast verder te denken dan louter het opbouwen van een spaarrekening. Je kan ook starten met beleggen in ETFs of een lijfrente afsluiten om net dat extraatje meer te verkrijgen. Zo kan je sparen voor later en geniet je ook nog eens een belastingvoordeel. De lijfrente-uitkering kan je dan bijvoorbeeld gebruiken tot je je echte pensioen ontvangt.

Uiteraard zijn er nog verschillende andere elementen die je best meeneemt wanneer je wilt berekenen hoeveel geld je nodig zal hebben:

● Levensverwachting: je bent vandaag 25 en je leeft tot je 90ste. In dat geval moet je dus voldoende geld voorzien om 35 jaar te overbruggen.

● Buffer voor tijdens je pensioen: geld voorzien tot aan je pensioen is vaak niet voldoende. Je hebt ook nog een bijkomend appeltje voor de dorst nodig tijdens je pensioen aangezien je wettelijk pensioen een stuk lager ligt dan het loon dat je gewend bent.

● Inflatie: je houdt best rekening met de inflatie en het feit dat het leven alsmaar duurder wordt. Daarom raden we aan om 2% per jaar toe te voegen aan de som die je verwacht nodig te hebben.

Vroeger op pensioen gaan is dus niet vanzelfsprekend, maar zeker ook niet onmogelijk. Als je het slim aanpakt, kan je de financiële brug maken naar je wettelijke pensioenleeftijd zonder je zorgen te hoeven maken.

Hoeveel moet je sparen voor je pensioen?

De laatste maanden is er al heel wat commotie geweest rond de uitkering van pensioenen wat heel wat mensen laat twijfelen of de overheid in staat zal zijn de wettelijke pensioenen te blijven betalen. Je doet er dus verstandig aan om zelf wat kapitaal op te bouwen tijdens je loopbaanjaren. Maar hoe en hoeveel?

Laten we beginnen met bekijken hoeveel je pensioen bedraagt. Het wettelijk pensioen van een werknemer met een gemiddeld loon bedraagt ongeveer de helft van het laatst verdiende loon. Stel: je laatst verdiende loon bedraagt € 3 000. Dan zal je wettelijke pensioen rond de € 1 550 liggen. Wil je echter het volledige bedrag maandelijks uitgeven zoals je gewoon bent? Dan moet je maandelijks € 1 450 uit je spaarpot halen. In deze rekening moet je spaarpot € 348 000 bedragen als je op je 65ste op pensioen wilt gaan en leeft tot je 85ste.

Het is dus zeker van belang om na te denken over de toekomst. Maar hoe begin je hieraan?

1. Start met een pensioenspaarplan

Pensioensparen is een soort van langetermijnsparen dat je toelaat om bovenop het wettelijk pensioen een aanvullend pensioen op te bouwen. Daarbovenop is het aantrekkelijk omdat je hier een belastingvoordeel op krijgt. Pensioensparen kan je zowel doen bij de meeste banken als verzekeringsmaatschappijen en levert vaak veel op door het principe van de samengestelde interest. Hierbij leveren de inkomsten op je spaargeld op hun beurt rendement op.

2. Denk verder dan pensioensparen

Pensioensparen is aangeraden om je reserve voor later aan te vullen. Maar met pensioensparen alleen kom je er niet. Stel dat je de voorbije 30 jaar aan pensioensparen gedaan hebt, dan zal je gemiddeld zo’n € 60.000 opgebouwd hebben. Dat helpt, maar het is niet voldoende om je van een kwaliteitsvol leven te voorzien.

3. Groepsverzekering of tweede pijler

Heel wat mensen bouwen een aanvullend pensioen op via een groepsverzekering bij zijn/haar werkgever. Ga naar mypension.be en bekijk daar het kapitaal dat je via deze tweede pijler mag verwachten. Sommige ouders schenken dit kapitaal vaak aan hun kinderen als geschenk bij bijvoorbeeld de aankoop van een woonst. Wens je dit te doen? Dan zet je best extra in op andere spaar- en beleggingsopties. Zo kan je het kapitaal van je groepsverzekering opzij houden voor je pensioen.

4. Maak gebruik van extra spaarproducten

Volgens onze laatste enquête waarin 1000 Belgen ouder dan 40 ondervraagd werden, zijn ze onvoldoende geïnformeerd over andere spaar- en beleggingsmogelijkheden die hen ter beschikking staan. Amper één op drie Belgen belegt in aandelen, ETFs, obligaties, fondsen of andere financiële producten******. Nochtans zijn er heel wat voordelen verbonden aan beleggen zonder fiscaal voordeel. Zo is het geld op elk moment beschikbaar en kan je zelf je portefeuille aanpassen in functie van je leeftijd. Veel mensen die dichter tegen de pensioenleeftijd aanleunen, lopen op die manier minder financieel risico.

5. Zorg dat je woonst ouderdomsproof is

Het merendeel van de Belgen is eigenaar van een woning. Omdat eigenaars geen huur hoeven te betalen, wordt een eigen woning vaak gezien als een vierde pensioenpijler. Maar wat vaak vergeten wordt, is dat deze woning aangepast dient te worden om er op latere leeftijd te kunnen blijven wonen. En ook dit brengt kosten met zich mee.

Daarnaast mogen ook de klimaatuitdagingen in Vlaanderen niet vergeten worden. Zo zouden tegen 2050 alle 3 miljoen woningen in Vlaanderen energiezuinig moeten zijn. Momenteel wordt deze vooropgestelde norm slecht behaald door amper 4,6%*******. Het is dus beter om deze kosten vroegtijdig te doen, zodat ze niet op een latere leeftijd van je spaarpotje hoeven gehaald te worden.

Hoeveel je per maand moet sparen voor je pensioen is dus afhankelijk van het loon waar je verwacht mee te eindigen. Maak dus vroegtijdig de calculatie en spaar waar mogelijk.

Hoeveel moet je sparen voor een wereldreis?

Denk je eraan om verre oorden te ontdekken gedurende een lange tijd? Wij houden je niet tegen! Maar maak op voorhand een inschatting van de kosten. Een wereldreis kost namelijk gemiddeld tussen de € 15 000 en € 20 000. Veel hangt uiteraard af van hoe lang je weg bent, wat voor type reiziger je bent en welke continenten je bezoekt.

Wanneer je op wereldreis gaat, moet je niet alleen rekening houden met vervoers- en verblijfkosten. Er zijn ook voorafgaande kosten die je niet uit het oog mag verliezen. Zo zijn er vliegtickets die betaald moeten worden, maar ook vaccinaties, medicatie, reisuitrustingen en reisverzekeringen moeten worden meegeteld. Vergeet ook zeker het eventuele nodige visum en correcte munteenheid van het land niet.

Bij dit laatste kan Aion Bank je alvast van dienst zijn. Met je membership kan je heel gemakkelijk je financiën vereenvoudigen dankzij onze multivalutarekeningen en instant debetkaarten. Er zijn geen kosten voor het afhalen van geld aan geldautomaten en ook de interbancaire wisselkoersen zijn van toepassing. Met onze multivalutarekeningen kan je tot € 1,50 besparen op elke € 100 die je in vreemde valuta overschrijft. Op deze manier kan je dan weer je kosten wat drukken.

Wat ook prijzig is, zijn de vaccinaties die je nodig hebt. Maar ze zijn de kost waard als je het risico op ernstige ziektes kan vermijden. Daarbovenop zijn ze vaak bij veel bestemmingen geen keuze, maar een verplichting. Een overzicht van de kosten vind je alvast hieronder. Hier staat wel tegenover dat je tegen sommige ziektes tientallen jaren of zelf levenslang beschermd bent. Deze hoef je dus niet om de zoveel tijd te herhalen als er nog eens een verre reis op je bucketlist staat.

● Vaccinatieboekje: € 5,95

● Malariapillen: € 30,00

● 1 prik DTP: € 29,50

● 1 prik gele koorts: € 51,50

● 2 prikken Hepatitis A: € 120,00

● 3 prikken Hepatitis B: € 130,50

● 3 prikken Rabiës: € 93,00

Naast vaccinaties heb je ook een aantal basisspullen nodig om comfortabel te kunnen reizen. Zo is het van belang een goede backpack aan te schaffen, maar ook goede wandelschoenen en wereldstekkers mogen niet ontbreken wanneer je eropuit trekt.

Verder moet je ook zeker je eerste vliegtuigticket op voorhand boeken. Deze prijs is afhankelijk van waar je je wereldreis wilt beginnen. Wil je starten in Nieuw-Zeeland? Dan kost dit al snel het dubbele vergeleken met een startpunt in Azië. Bedenk dus goed waar je de reis wilt beginnen en raadpleeg sites zoals Skyscanner of Momondo. Zo vind je de meest voordelige tickets.

Om een wereldreis te kunnen maken, heb je wellicht ook nood aan een visum. Zo kom je bijvoorbeeld Amerika, Cuba, Rusland, Vietnam of Australië niet in zonder. De prijzen van een visum variëren van land tot land en vaak betaal je ook meer als je ergens langer dan 30 of 90 dagen verblijft. De site van de Vlaamse overheid geeft je meer duiding en uitleg hierover. Informeer je hier zeker tijdig over, want dit kan administratief gezien in sommige gevallen/periodes tot wel enkele maanden in beslag nemen.

Eens aangekomen op je bestemming, moet je natuurlijk je overnachtingen, eten, excursies, activiteiten en lokaal vervoer nog betalen. Er wordt sterk aangeraden om een dagbudget te voorzien waar alles reeds ingecalculeerd is. Reisorganisatie Kilroy stelt volgende budgetten voor, voor volgende locaties:

● Azië – € 1 000 per maand – circa € 33 per dag

● Australië – € 2 000 per maand – circa € 65 per dag

● Nieuw-Zeeland – € 2 000 per maand – circa € 65 per dag

● Noord-Amerika – € 2 000 per maand – circa € 65 per dag

● Zuid-Amerika – € 1 400 per maand – circa € 45 per dag

● Afrika – € 1 400 per maand – circa € 45 per dag

Ten slotte mag je ook een reisverzekering niet uit het oog verliezen. Tijdens of na de reis kunnen er situaties ontstaan die je vooraf wellicht niet had voorzien. Je kan ziek worden, een arm breken of misschien wel beroofd worden op de luchthaven. In eender welke situatie je je voor, tijdens of na je vakantie bevindt, met behulp van een reisverzekering kan je jezelf beschermen tegen dergelijke gebeurtenissen.

Als je bovenstaande calculatie(s) maakt, ben je wellicht zo rond de € 15 000 à € 20 000 kwijt. Wel raden we ook nog aan om ruim te budgetteren, aangezien je nooit helemaal kan voorspellen hoe je reis zal verlopen. Er zijn altijd wel iets van bijkomende kosten, en daarnaast is het toch leuk als je nog een centje kan overhouden eens je terug thuis bent.

Wil je graag nog wat meer informatie over deze onderwerpen? We stellen onze expertise graag tot jouw dienst, wat je ook wilt ondernemen. Van vakantieplannen tot de meer praktische, dagdagelijkse aangelegenheden; met Aion Bank in je broekzak kan je waar en wanneer je wilt je laten begeleiden naar jouw doelen.

Bronnen

* Tien procent van je inkomen sparen. Geraadpleegd op 28 december 2021, https://www.nibud.nl/consumenten/maandelijks-10-procent-sparen/

** Berekening van de aankoopkosten. (2021). Geraadpleegd op 28 december 2021, https://www.notaris.be/rekenmodules.

***Wijzigingen verkooprecht vanaf januari 2022. (2021). Geraadpleegd op 28 december 2021, https://www.vlaanderen.be/uw-overheid/werking-en-structuur/hoe-werkt-de-vlaamse-overheid/belastingen-en-begroting/vlaamse-belastingen/registratiebelasting/wijzigingen-verkooprecht-vanaf-1-januari-2022

****Abattement. (2021). Geraadpleegd op 28 december 2021, https://fiscaliteit.brussels/nl/woonbonus-en-abattementen

*****Registratierechten Waals Gewest. (2021). Geraadpleegd op 28 december 2021, https://financien.belgium.be/nl/faq/registratierechten-waals-gewest#q1

****** Sparen en consumeren Belgen anders na hun 35ste? (2021). Geraadpleegd op 28 december 2021, https://aion.eu/be-nl/insights/belgen-sparen.

******* De energiedoelstellingen tegen 2050 voor de Vlaamse woningen. (2021). Geraadpleegd op 28 december 2021, https://www.energiesparen.be/energiedoelstellingen-tegen-2050.