Hoe Banken Geld Verdienen
Aion Bank - een nieuwe digitale bank met voltallige service - heeft onlangs een onderzoek uitgevoerd waaruit bleek dat Belgen meer transparantie willen van hun bank, met name over de verschillende kosten die in rekening worden gebracht. Lidmaatschapskosten en andere inkomstenstromen van banken zijn voor de gemiddelde consument een soort grijs gebied. Banken zullen marges in rekening brengen, en dus inkomsten genereren, over het aantal diensten dat ze aanbieden. Dit zijn de belangrijkste inkomstenstromen voor de meeste Belgische banken.
Netto rente inkomsten
Nettorente-inkomsten werken wanneer een bank klantendeposito's aanhoudt - lopende rekeningen of termijndeposito producten zoals termijn spaarrekeningen - en op zijn beurt rente-inkomsten biedt. De bank zal een deel van deze middelen gebruiken om aan andere klanten te lenen als rekening-courantkrediet, termijn leningen, enz. met rente die aan de klant in rekening wordt gebracht. De bank verdient inkomsten uit de rente die ze in rekening brengt, na aftrekking van de rente die ze aan klanten betaalt over hun deposito's.
Onlangs hebben banken zoals ING Bank, Puilaetco, ABN Amro en Triodos Bank een negatieve rente op spaardeposito's ingevoerd. ING zal vanaf 1 januari 2021 een tarief van -0,5% toepassen op rekeningen van meer dan 1 miljoen euro. Daarnaast kondigde Triodos plannen aan om gereglementeerde spaarrekening te vervangen door niet-gereglementeerde rekeningen, om te vermijden dat de wettelijke minimumrente van 0,11 % en verlagen hun tarief tot 0%.
In feite creëert de negatieve rente-trend een precedent voor banken om klanten kosten in rekening te brengen voor het niet uitgeven van hun geld.
Uitwissel inkomen
Uitwisselings-inkomsten zijn inkomsten die banken ontvangen wanneer klanten hun bankpas of creditcard gebruiken. Voor elke aankoop die met de kaart wordt gedaan, betaalt de handelaar een kleine vergoeding. De bank die deze kaart heeft uitgegeven, krijgt een deel en de bank die de kaart heeft gekocht ontvangt ook een deel.
Vergoedingen en commissies
Vrijwel alle traditionele banken halen een groot deel van hun inkomsten uit gebruikers kosten en provisies. Dit omvat afzonderlijke kosten voor creditcards, rekening gebruik, opnames aan geldautomaten, overboekingen, beleggingsdiensten, valuta omwisseling en administratiekosten. De banksector is afhankelijk van deze inkomsten en past vaak agressieve cross-selling van hun eigen financiële producten toe om hun winst te vergroten.
Abonnements Bankieren, een alternatief
Aion Bank wil de regels van het bankieren herschrijven en een alternatief bieden voor de traditionele methoden die banken gebruiken om geld te verdienen aan klanten, met name met leden kosten en provisies. Aion biedt een allesomvattende benadering van bankieren, die haar Premium-leden toegang geeft tot een aantal geldbesparende producten, zeer hoge rentetarieven op spaarrekeningen, ETF-vermogensbeheer, concurrerende tarieven voor leningen en persoonlijk financieel advies voor een vast maandelijks bedrag. van 19 euro. Het abonnementsmodel verwijdert effectief de extra kosten en commissies die de meeste banken aanrekenen.
De vergoedingen en kosten
Hieronder staan voorbeelden van veelvoorkomende kosten die bij consumenten in rekening worden gebracht:
● Investeringskosten - Inkomsten uit beleggingen worden beïnvloed door jaarlijkse vergoedingen die in rekening worden gebracht door portefeuillebeheerders. Dit betekent dat een beleggingsportefeuille van € 10.000, - 2,37% extra (€ 237 aan extra inkomsten) kan worden verdiend over een periode van één jaar door jaarlijkse investeringskosten te vermijden (bron: ESMA onderzoek uit 2019: Prestaties en kosten van retail beleggingsproducten in de EU link)
● Internationale transferkosten - Internationaal geld overmaken kan kostbaar zijn. Kosten met Transferwise voor 12 internationale overschrijvingen van € 500 van een Belgische bankrekening in EUR naar een Britse rekening in GBP zouden € 54,84 kosten. (brok: berekend via de transferwise website www.transferwise.com op 2/11/2020)
● Wisselkoerskosten - Banken rekenen doorgaans 1,5% bovenop de wisselkoers van de valuta. Dat is € 2,2 extra op elke € 100 die u in vreemde valuta uitgeeft wanneer u naar het buitenland reist.
Wat Denken Belgen?
Uit een recent onderzoek van Aion Bank, waarin werd onderzocht hoe Belgen hun banken zien, kwam het volgende aan het licht:
● Op de vraag wat de oorzaak was van iemand of waardoor iemand de bank zou verlaten, noemde 37% van de respondenten ‘te veel kosten’
● De kans op een betere rente was de grootste verleiding voor de consument: 1 op de 3 Belgen gaf aan dat ze de bank zouden verlaten voor een nieuwe aanbieder
● Meer dan een derde van de Belgen gaf aan zich niet geïnformeerd te voelen over de kosten die hun banken hen in rekening brachten
Mening van een expert
Rik Coeckelbergs, CEO en oprichter van Banking Scene, gaf zijn inzicht in hoe de ondoorzichtige verdienmodellen van banken de relatie tussen Belgen en hun bank transformeren.
In een recent onderzoek van Aion Bank geeft een kwart van de respondenten aan dat verbeterde transparantie van kosten hen zou kunnen aanmoedigen om hun huidige provider te verlaten. Denkt u dat het huidige verdienmodel van traditionele banken bijdraagt aan dit vermeende gebrek aan transparantie?
Het probleem is misschien niet zozeer de transparantie in prijzen, maar het gebrek aan financiële educatie. Mensen weten niet hoe banken geld verdienen, dus ze kennen niet alle verborgen kosten achter de schermen bij een bank.
Toch is transparantie de enige manier waarop we banken in de toekomst kunnen blijven vertrouwen. Dit onderwerp zal in de toekomst belangrijker worden, en banken moeten dit erkennen.
58% van de ondervraagden gaf aan zich geïnformeerd te voelen over de kosten die banken in rekening brengen (jongere respondenten, in mindere mate). Heeft u het gevoel dat dit klopt of zijn er kosten waarvan de dagelijkse consument zich inderdaad niet bewust is?
De toezichthouder heeft banken veel transparanter gemaakt. Banken zijn verplicht om alle kosten aan te geven die de klant moet betalen. Vaak blijft de interpretatie van de verschillende vergoedingen een uitdaging, vooral wanneer deze vergoedingen eenmaal per jaar worden gefactureerd. Dit brengt me terug bij financiële educatie.
Wat is volgens jou de rol van banken na COVID?
Het zal niet veel meer verschillen dan wat hun rol vandaag is. Er zal echter meer aandacht komen voor hoe zij bijdragen aan het financiële welzijn van hun klant. Ik verwacht ook nog meer nadruk op duurzaamheid en digitale diensten, om ervoor te zorgen dat ze altijd en overal voor hun klanten kunnen zijn..
Voor meer informatie over hoe Aion Bank haar leden helpt hun geld aan het werk te zetten en informatie over lidmaatschap, bezoek https://www.aion.be.