Alles wat je moet weten over persoonlijke leningen
Zo’n lening aanvragen kan online in enkele klikken, maar er zijn toch heel wat zaken die je best weet voor je er eentje afsluit. Wij vroegen aan Quentin Denis, CEO van het Belgische financiële vergelijkingsplatform TopCompare, alvast wat extra uitleg.
Wanneer kan je een persoonlijke lening overwegen?
Quentin Denis: “Een persoonlijke lening kan een oplossing bieden voor mensen die nu een aankoop willen doen, maar niet meteen over het geld beschikken of niet aan hun spaargeld willen komen. Soms is het immers beter om wat spaarcenten opzij te houden voor onverwachte gebeurtenissen. Met een persoonlijke lening kan je verschillende soorten projecten financieren. Sommige mensen gebruiken het om bijvoorbeeld de kosten van hun huwelijk of vakantie te betalen. Vaak is het ook een noodoplossing voor bijvoorbeeld de kosten die komen kijken bij een overleden of als bijvoorbeeld je wasmachine of andere dure producten stuk gaan.”
“Een voordeel van een persoonlijke lening is dat de aanvraag redelijk snel behandeld wordt door de kredietverstrekker, waardoor je het geld bij goedkeuring al in enkele dagen op je rekening kan ontvangen. Zo is een persoonlijke lening zowel een oplossing voor mensen in nood als voor mensen die liever niet aan hun spaarrekening komen.”
Vanaf welke leeftijd kan je een lening afsluiten? En is er een maximumleeftijd?
“Om een persoonlijke lening af te sluiten, moet iemand minimum achttien jaar oud zijn. Die ondergrens geldt trouwens voor het afsluiten van elk type lening. Kredietgevers stellen daarnaast ook een bovengrens vast, omdat lenen aan een oudere consument natuurlijk een groter risico met zich meebrengt wat betreft de terugbetaling. De maximumleeftijd voor het terugbetalen van een persoonlijke lening verschilt per bank. De ene bank stelt misschien 65 jaar als leeftijdsgrens om een lening terug te betalen, terwijl het bij de andere bank 75 jaar kan zijn. Voor de duidelijkheid, dit is de leeftijd aan het einde van de leeftijd, dat wil zeggen als je 63 jaar oud bent, zal je aan het einde van een tweejarige lening 65 jaar zijn.”
Hoe bepaalt de bank hoeveel je kan lenen?
“Eerst en vooral stelt elke bank eigen voorwaarden voor het minimale en maximale leenbedrag. Bij sommige banken is het mogelijk om vanaf € 500 te lenen, terwijl andere banken een ondergrens van € 1.500 of zelfs € 2.500 hanteren. Hetzelfde geldt voor het maximale leenbedrag. Hoeveel iemand exact kan lenen, hangt af van zijn of haar profiel. Banken gaan kijken naar je financiële situatie, je terugbetalingscapaciteit - met inbegrip van je uitgaven voor levensonderhoud en je schuldgraad - en je kredietgeschiedenis om te bepalen welk bedrag je maximaal kan lenen.”
Hoe belangrijk is jouw inkomen als je een lening aanvraagt?
“Je inkomen is natuurlijk één van de belangrijkste factoren die meespelen als je een lening aanvraagt. Financiële instellingen houden eerst en vooral rekening met het salaris dat je ontvangt via jouw werk. Als iemand een kredietaanvraag doet, moet die persoon dus recente loonstrookjes kunnen voorleggen. Daarnaast kijken ze ook naar eventuele andere inkomsten die je maandelijks ontvangt, zoals alimentatie, loon van een extra job of huurinkomsten. Iemand met een stabiel en toereikend inkomen betekent een kleiner risico voor de bank. Daardoor zal die persoon waarschijnlijk meer kunnen lenen en een betere rentevoet krijgen voorgesteld.”
Houden banken ook rekening met je uitgaven en kosten?
“Kredietgevers kijken inderdaad niet alleen naar je inkomsten, maar ook naar iemands maandelijkse uitgaven en lasten. Zo proberen ze niet alleen het risico voor hen laag te houden, maar proberen ze ook mensen te beschermen tegen te hoge maandelijkse lasten. Het is immers belangrijk dat je elke maand nog genoeg geld overhoudt om van te leven. Bij het behandelen van een kredietaanvraag kijken ze dus of die persoon nog andere openstaande leningen heeft, of hij of zij alimentatie of huur moet betalen en dergelijke. Naast deze lasten moeten ze natuurlijk ook nog de nieuwe lening kunnen betalen.”
Moet je werk hebben als je geld wilt lenen?
“Het is niet onmogelijk om een lening te krijgen als werkloze, maar het is wel moeilijk. Zonder werk heb je immers geen vast inkomen en ben je misschien niet kredietwaardig genoeg om je lening terug te betalen aan de bank. Als je echter kan aantonen dat je bijvoorbeeld maar tijdelijk werkloos bent of een hoge werkloosheidsuitkering ontvangt, dan kan de bank de aanvraag wel in overweging nemen. Ook over voldoende spaarcenten beschikken, kan helpen in zo’n situatie. Elke bank stelt natuurlijk andere voorwaarden, maar in het geval van werkloosheid zal je bij de meeste financiële instellingen een minder gunstig voorstel krijgen.”
“Zelfs het type werkverband is belangrijk. Banken verstrekken liever een lening aan iemand met een contract van onbepaalde duur dan aan iemand met een tijdelijk contract. Een persoonlijke lening afbetalen duurt vaak enkele maanden, waardoor de bank zekerheid wilt dat je gedurende de hele looptijd over voldoende inkomsten beschikt om hen terug te betalen. Als je geen vaste job hebt, kan het wel helpen als je kan bewijzen dat je binnenkort een vast contract krijgt, als je medeaanvrager een vast contract heeft of als je voldoende spaargeld hebt.”
Hoe moet je kiezen uit de verschillende aangeboden rentevoeten?
“Elke bank heeft andere rentevoeten voor persoonlijke leningen, waardoor het soms moeilijk is om de juiste keuze te maken. Mijn advies is om de verschillende financiële instellingen en hun rentevoeten te vergelijken. De Belg is zich er vaak niet van bewust dat er in België veel kredietverstrekkers zijn, veel meer dan enkel de grote merken. Er bestaan online ook heel veel gratis simulators om de verschillende Belgische financiële instellingen te vergelijken. Vaak kan je in slechts enkele klikken de verschillende rentevoeten vergelijken en kan je ook zien hoeveel je maandelijks zou moeten aflossen en over welke looptijd. Op basis van die informatie kan je beslissen welke lening het beste bij jouw behoeften past.”
Is de laagste rentevoet altijd de beste optie?
“Op het eerste gezicht lijkt de laagste rentevoet altijd de beste optie. Een lage rentevoet is voor veel mensen natuurlijk ook het aantrekkelijkst. Toch staar je jou best niet blind op die lage rentevoet. Ik raad aan om naar de hele markt te kijken, want aan elk kredietvoorstel hangen andere acceptatievoorwaarden vast. Aan persoonlijke leningen zijn vaak geen extra kosten verbonden afgezien van het jaarlijkse rentepercentage, maar bij bijvoorbeeld hypothecaire leningen gebeurt het vaak dat banken een beter voorstel doen als je bij hen ook een zichtrekening opent en verzekeringen afsluit. Zeker in zo’n geval is de laagste rentevoet niet altijd de beste keuze.”
Krijg je een beter voorstel als je een medeaanvrager hebt?
“Banken passen hun voorstel altijd aan aan iemands leefsituatie. Als je een medekredietnemer hebt, betekent dat ook dat je twee inkomens hebt om de lening terug te betalen. De terugbetalingscapaciteit van twee aanvragers ligt zo waarschijnlijk hoger dan die van iemand die alleen een lening wilt aangaan. Het kan dus voorvallen dat een medeaanvrager hebben je een beter voorstel kan opleveren, maar uiteindelijk blijft de hoogte en stabiliteit van het inkomen nog altijd belangrijker. Eén persoon kan alleen soms evenveel of meer verdienen dan twee personen samen.”
Zijn er nog belangrijke elementen die je moet weten voor het afsluiten van een persoonlijke lening?
“Een persoonlijke lening aanvragen is tegenwoordig heel gemakkelijk. Bij steeds meer kredietgevers verloopt het hele proces online, van het uploaden van de benodigde documenten tot het digitaal ondertekenen van het contract. Het proces duurt ook niet zo lang. Na je aanvraag heeft de kredietgever vaak slechts enkele dagen nodig om die te bekijken. Ze controleren je financiële situatie en kijken natuurlijk ook of je niet geregistreerd staat op de zwarte lijst van de Nationale Bank van België. Na goedkeuring kan je het contract ondertekenen en staat het geld binnen enkele dagen op je rekening.”