Tout ce que vous devez savoir sur les prêts personnels
Vous pouvez demander un tel prêt en ligne en quelques clics seulement, mais il y a plusieurs choses que vous devez savoir avant de contracter un prêt. Nous avons demandé à Quentin Denis, CEO de la plateforme belge de comparaison financière TopCompare, de nous fournir quelques informations supplémentaires.
Quand pouvez-vous envisager un prêt personnel ?
Quentin Denis : "Un prêt personnel peut offrir une solution aux personnes qui veulent faire un achat maintenant, mais qui n'ont pas l'argent tout de suite ou qui ne veulent pas toucher à leur épargne. Il est parfois préférable de garder une certaine épargne de côté pour les imprévus. Avec un prêt personnel, vous pouvez financer différents types de projets. Certaines personnes l'utilisent pour payer les frais de leur mariage ou de leurs vacances, par exemple. Souvent, c'est aussi une solution d'urgence si, par exemple, votre machine à laver ou d'autres produits coûteux tombent en panne, ou encore si vous faites face à un décès, pour financer le."
"L'un des avantages d'un prêt personnel est que la demande est traitée assez rapidement par le prêteur, ce qui signifie qu'en cas d'approbation, vous pouvez recevoir l'argent sur votre compte en quelques jours seulement. Ainsi, le prêt personnel est à la fois une solution pour les personnes dans le besoin et pour celles qui préfèrent ne pas toucher à leur compte d'épargne."
À partir de quel âge peut-on contracter un prêt ? Et y a-t-il un âge maximum ?
"Pour contracter un prêt personnel, il faut être âgé d'au moins dix-huit ans. Cette limite inférieure s'applique à tous les types de prêts. Les prêteurs fixent également une limite supérieure, car prêter à un consommateur âgé comporte naturellement un plus grand risque en termes de remboursement. L'âge maximum pour emprunter de l'argent diffère d'une banque à l'autre. Au moment de signer le contrat, il n’y a pas d’âge maximum à proprement parler, mais une banque peut fixer à 65 ans l'âge limite de remboursement d'un prêt, tandis qu'une autre peut le fixer à 75 ans. Cela veut dire que vous pouvez emprunter à 63 ans, mais le prêt devra être remboursé avant vos 65 ans."
Comment la banque détermine-t-elle le montant que vous pouvez emprunter ?
"Tout d'abord, chaque banque fixe ses propres conditions pour le montant minimum et maximum du prêt. Certaines banques vous permettent d'emprunter à partir de 500 €, tandis que d'autres ont une limite inférieure de 1 500 €, voire de 2 500 €. Il en va de même pour le montant maximal du prêt. Le montant exact qu'une personne peut emprunter dépend de son profil. Les banques examineront votre situation financière, votre capacité de remboursement - notamment votre reste à vivre et votre taux d’endettement - et vos antécédents de crédit pour déterminer le montant maximal que vous pouvez emprunter."
Quelle importance est accordée aux revenus lorsque vous demandez un prêt ?
"Vos revenus sont évidemment l'un des facteurs les plus importants qui entrent en jeu lorsque vous demandez un prêt. Les institutions financières prennent avant tout compte du salaire que vous recevez par votre travail. Ainsi, si une personne demande un prêt, elle doit être en mesure de présenter des fiches de paie récentes. En outre, ils examinent également tout autre revenu que vous percevez chaque mois, comme une pension alimentaire, le salaire d'un emploi supplémentaire ou un revenu locatif. Une personne disposant d'un revenu stable et suffisant représente un risque moindre pour la banque. Par conséquent, cette personne pourra probablement emprunter davantage et se voir proposer un meilleur taux d'intérêt."
Les banques tiennent-elles également compte de vos dépenses et de vos frais ?
"Les prêteurs regardent en effet non seulement vos revenus, mais aussi les dépenses et charges mensuelles d'une personne. De cette façon, ils essaient non seulement de maintenir un risque faible pour eux, mais aussi de protéger les gens contre des frais mensuels trop élevés. Après tout, il est important qu'il vous reste suffisamment d'argent chaque mois pour vivre. Ainsi, lorsqu'ils traitent une demande de prêt, ils vérifient si la personne a d'autres prêts en cours, si elle doit payer une pension alimentaire ou un loyer, etc. En plus de ces charges, ils doivent bien sûr être en mesure de payer le nouveau prêt."
Faut-il avoir un emploi pour emprunter de l'argent ?
"Il n'est pas impossible d'obtenir un prêt en tant que chômeur, mais c'est difficile. Après tout, sans travail, vous ne disposez pas d'un revenu régulier et risquez de ne pas être assez solvable pour rembourser votre prêt à la banque. Toutefois, si vous pouvez prouver que vous n'êtes que temporairement sans emploi ou que vous percevez des indemnités de chômage élevées, par exemple, la banque peut prendre la demande en considération. Disposer d'une épargne suffisante peut également aider dans une telle situation. Chaque banque fixe des conditions différentes, bien sûr, mais en cas de chômage, vous obtiendrez une proposition moins favorable de la plupart des institutions financières."
"Souvent, le type d'emploi est important. Les banques préfèrent accorder un prêt à une personne ayant un contrat à durée indéterminée plutôt qu'à une personne ayant un contrat temporaire. Le remboursement d'un prêt personnel prend souvent plusieurs mois. La banque veut donc avoir l'assurance que vous disposerez d'un revenu suffisant pendant toute la durée du prêt pour le rembourser. Si vous n'avez pas d'emploi permanent, cela peut aider si vous pouvez prouver que vous aurez bientôt un CDI, si votre co-emprunteur a un contrat permanent ou si vous avez suffisamment d'économies."
Comment choisir parmi les différents taux d'intérêt proposés ?
"Chaque banque propose des taux d'intérêt différents pour les prêts personnels, ce qui rend parfois difficile de faire le bon choix. Mon conseil est de comparer les différentes institutions financières et leurs taux d'intérêt. Le belge n’est souvent pas au courant qu’il existe de nombreux prêteurs en Belgique, bien plus que les grandes enseignes. Il existe aussi de nombreux simulateurs gratuits en ligne qui vous permettent de comparer différentes institutions financières belges. Souvent, en quelques clics, vous pouvez comparer les différents taux d'intérêt et voir également combien vous devez rembourser chaque mois et sur quelle période. Sur la base de ces informations, vous pouvez décider du prêt qui convient le mieux à vos besoins."
Le taux d'intérêt le plus bas est-il toujours la meilleure option ?
"À première vue, le taux d'intérêt le plus bas semble toujours être la meilleure option. Un taux d'intérêt faible est bien sûr l'option la plus intéressante pour de nombreuses personnes. Toutefois, il est préférable de ne pas se focaliser uniquement sur le faible taux d'intérêt. Je recommande de regarder l'ensemble du marché car chaque proposition de prêt est assortie de conditions d’acceptation différentes. Les prêts personnels n'entraînent souvent aucun coût supplémentaire, hormis le taux d'intérêt annuel, mais dans le cas des prêts hypothécaires, par exemple, les banques vous font souvent une meilleure offre si vous ouvrez également un compte courant chez elles et souscrivez une assurance. Dans de tels cas, le taux d'intérêt le plus bas n'est pas toujours le meilleur choix."
Obtiendrez-vous une meilleure proposition si vous avez un co-emprunteur ?
"Les banques adaptent toujours leur proposition à la situation de vie d'une personne. Si vous avez un codemandeur, cela signifie également que vous disposez de deux revenus pour rembourser le prêt. La capacité de remboursement de deux demandeurs est donc probablement plus élevée que celle d'une personne qui veut contracter un prêt seule. Il se peut donc que le fait d'avoir un codemandeur vous permette d’améliorer votre éligibilité, mais en fin de compte, le montant et la stabilité des revenus restent plus importants. Une personne seule peut parfois gagner autant ou plus que deux personnes réunies."
Y a-t-il d'autres éléments importants à connaître avant de contracter un prêt personnel ?
"Demander un prêt personnel est très facile de nos jours. Avec de plus en plus de prêteurs, l'ensemble du processus se fait en ligne, du téléchargement des documents nécessaires à la signature numérique du contrat. Le processus ne prend pas beaucoup de temps non plus. Après votre demande, le prêteur n'a souvent besoin que de quelques jours pour l'examiner. Ils contrôlent votre situation financière et, bien sûr, vérifient également que vous n'êtes pas inscrit sur la liste noire de la Banque nationale de Belgique. Après approbation, vous pouvez signer le contrat et l'argent sera sur votre compte en quelques jours."