Pourquoi Éducation Financière = Indépendance Financière
Ces chiffres font écho aux conclusions de Febelfin, selon lesquelles près de 41 % des jeunes adultes belges s'inquiètent de temps en temps de leur situation financière alors qu’une minorité de 16 % ne s’en préoccupe jamais.
Cette tendance s'explique en partie par le fait que beaucoup de jeunes sont encore à l'école, au lycée ou à l'université. Néanmoins l'éducation financière est aussi essentielle pour que cette tranche d'âge commence à adopter des comportements éclairés.
Je me suis associé à Aion Bank pour leur premier livre blanc « Les étapes financières de la vie ». Suite à quoi j’ai regroupé quelques conseils pour aider les étudiants et la population active à mieux dépenser et épargner afin de réduire le stress financier et améliorer le bien-être financier.
Je ne parle pas ici de conseils en matière d'investissement mais de quelques astuces pour consommer plus intelligemment, mieux gérer son argent et finalement épargner davantage. Cela peut paraître surprenant mais la plupart de ces conseils impliquent un simple changement de comportement. En d'autres termes, ces conseils sont à la portée de tous lorsque l’on trouve la motivation nécessaire pour mettre plus d’argent de côté.
Définissez votre relation avec l'argent
Que se passe-t-il la première fois que vous entrez dans une salle de sport ou que vous consultez un diététicien pour adopter une vie plus saine ? Vous recevez un questionnaire qui vous oblige dans un premier temps à réfléchir à votre mode de vie et à ses points d’amélioration. Vous créez de la transparence dans ce que vous faites et comment vous le faites et obtenez une image de votre comportement alimentaire et sportif.
Il en va de même pour améliorer votre bien-être financier. Une bonne analyse vous aidera à adapter votre mode de vie, vous permettant par conséquent de réduire votre stress financier et d’être mieux préparé en cas d’imprévus.
La technologie peut également vous y aider. Certaines banques ont intégré dans leurs applications bancaires des outils permettant de classer vos dépenses et vos transactions dans le but de vous donner une vue d'ensemble de vos finances. Par exemple, l’outil Check-up Financier d’Aion Bank vous permet d’optimiser votre argent en comparant les offres d’emprunt (prêts en espèces, découvert), d'épargne (compte d'épargne réglementé, dépôt à terme) et les dépenses mensuelles (énergie, téléphone portable).
Les banques les plus sophistiquées incluent même des prévisions pour vous aider à planifier le reste du mois ou de l'année. Et certaines vont même plus loin en vous demandant combien vous aimeriez dépenser dans chaque catégorie pour vous aider à atteindre vos objectifs d'épargne.
Si vous avez plusieurs comptes dans différentes banques, il est possible de regrouper toutes vos informations bancaires en un seul endroit. Si rassembler toute ses informations dans une seule application peut paraître effrayant du point de vue de la protection des données, cela peut vraiment vous aider à vous y retrouver si vous détenez plusieurs comptes. Certaines applications comme Cake vous donnent même de l'argent pour partager l'historique de vos transactions. Gardez à l'esprit qu'elles ne peuvent utiliser vos données que pour les activités pour lesquelles vous avez donné votre accord.
Attention, n'oubliez pas non plus les dépenses liées à votre carte de crédit. Ce n'est pas parce qu'elles ne sont déduites de votre compte qu'une fois par mois qu'elles sont moins importantes !
Maintenant que vous avez une vision globale de la façon dont vous dépensez et dont vous gérez votre argent, c'est le moment de commencer à déterminer quels changements mineurs peuvent vous faire économiser de l’argent. Avez-vous souscrit à des services que vous utilisez à peine ? Dépensez-vous trop dans certaines catégories ? Consommez-vous des produits pour lesquels il existe des alternatives moins chères, de même qualité ? Est-il temps de changer de fournisseur d'énergie ?
Une fois cette étape terminée, vous êtes prêt pour une relation plus saine avec votre argent.
Partagez pour économiser
De plus en plus nombreux sont les jeunes adultes à partager un appartement dans l’objectif de réduire leurs factures. Un compte commun peut certes être avantageux pour les engagements à long terme mais comment suivre les allées et venues des locataires ? Des applications comme Tricount peuvent aider à gérer vos finances communes sans avoir besoin d'un compte joint.
Toutes les dépenses que vous et vos colocataires faites pour le ménage sont ajoutées dans l'application. À la fin du mois, vous obtenez un solde indiquant si les dépenses sont équilibrées ou si l’un doit de l’argent à l’autre. Ce type d’outil vous permet aussi de conserver une copie de chaque facture que vous avez payée, vous garantissant une totale visibilité sur votre situation financière.
La clarté apportée vous aidera à identifier les grosses factures, les frais récurrents que vous avez négligés et peut-être des gains faciles pour réduire vos dépenses à l'avenir.
Choisissez attentivement votre banque
Les banques ont beaucoup changé au fil des années et sont devenues bien plus qu'un compte d'épargne et un prêt hypothécaire. Quelle banque offre les meilleurs outils pour gérer votre argent ? Quels sont les produits qu'elle propose pour améliorer vos finances ?
Jusqu'à présent, nous avons parlé de dépenses mais les banques peuvent aussi vous aider à économiser de l'argent. Les outils de gestion des abonnements, les promotions de cash-back et les produits d'assurance peuvent parfois faire la différence.
Bien sûr, le prix est important, mais une bonne analyse vous fera comprendre que le prix n'est pas le seul facteur à prendre en compte.
Quelle est la meilleure stratégie d'épargne ?
Le nombre de stratégies d'épargne étant infini, je me limiterai ici à 5 conseils pour vous permettre d'épargner davantage.
1/ Déterminez pourquoi vous économisez. Visualisez vos objectifs. Cela peut être l'achat d'une maison, d'un nouveau vélo, un voyage autour du monde, être financièrement indépendant de vos parents, réduire le stress financier ou encore prévoir pour votre retraite. Cette image visuelle de votre rêve vous permettra de faire attention plus facilement.
2/ Maintenant que vous connaissez vos objectifs vous pouvez commencer à épargner pour les atteindre. Veillez à le faire sur un compte séparé auquel vous ne toucherez pas, sauf si c'est vraiment nécessaire ou lorsque vous aurez atteint vos objectifs d'épargne. Ce faisant, vous créez un blocage émotionnel pour éviter de toucher à cet argent en avance.
3/ Mettez un montant fixe de côté en début de chaque mois ou lors du versement de votre salaire. Ainsi, comme l'argent se trouve sur un compte séparé, vous commencerez avec un montant de base plus bas et vous fixerez une limite de dépenses plus basse. Cela vous aidera à freiner si vous commencez à trop dépenser.
4/ Trouvez un moyen amusant d'économiser plus à la fin du mois. Tout comme un régime alimentaire, vous ne réussirez à changer vos habitudes que si vous n'en souffrez pas trop. Ne laissez pas vos économies vous nuire.
Les banques ou d'autres applications disposent déjà aujourd'hui de solutions pour vous aider à arrondir un montant que vous payez avec votre carte pour l'épargne automatique. Les premières banques (pas en Belgique) se sont même connectées à l'IFTTT, pour vous aider à épargner en fonction du temps nécessaire pour atteindre votre objectif de 10 000 pas par jour, ou même en fonction des conditions météorologiques.
Avant que je n'oublie, voici le conseil numéro 5 : la retraite mérite votre attention dès le début, même si elle vous attend dans 45 ans. N'oubliez pas, si vous commencez à épargner pour votre retraite à partir de 25 ans, vous vous retrouverez avec montant deux fois plus important que si vous aviez commencé à épargner à 35 ans, et quatre fois plus élevé que si vous débutiez à 45 ans.
Est-il judicieux d'acheter maintenant et de payer plus tard ?
Les cartes de crédit et certains fournisseurs de paiement, comme Klarna, vous permettent de retarder le paiement. Vous achetez quelque chose aujourd'hui, il vous est livré et vous payez quand cela vous convient, dans un délai déterminé, sans frais supplémentaires.
C'est super car personne n'aime payer et en repoussant le paiement, vous créez une tranquillité d'esprit. L'inconvénient est, justement, cette tranquillité d'esprit.
Reporter le paiement retarde la douleur du paiement, cela ne la supprime pas !
En outre, vous prenez le risque de payer des frais supplémentaires si vous oubliez de payer à temps. Utilisez-le donc pour son objectif qui est de retarder le paiement jusqu'à ce que vous receviez les marchandises mais évitez-le si vous prévoyez d’acheter des choses que vous ne pouvez pas vous permettre.
Plus important encore que les frais supplémentaires liés à un retard de paiement, il y a l'impact que cela peut avoir sur votre cote de crédit. Un bon score de crédit est vital dès le moment où vous avez besoin d'un crédit. Il est basé sur votre historique de crédit, comme le nombre de crédits ouverts, le niveau d'endettement, l'historique des remboursements et d'autres facteurs. Il détermine si vous pouvez ou non obtenir ce prêt qui peut changer votre vie.
Ne laissez donc pas des achats impulsifs déterminer si vous pouvez ou non acheter une maison à un stade ultérieur de votre vie.
Conclusion
Même le plus petit changement aura un impact à long terme, diminuera le stress financier et améliorera votre bien-être financier.
Rappelez-vous donc qu’acheter et consommer en pleine conscience vous aidera à augmenter votre épargne. La transparence de votre mode de vie et d'achat vous aidera à vivre et à acheter plus intelligemment.
Vous trouverez d'autres stratégies d'épargne, de gestion des dettes, d'investissement des fonds de pension, des conseils fiscaux et des options d'investissement pour chaque étape de la vie dans le guide « Les étapes financières de la vie » d’Aion Bank.
Écrit par Rik Coeckelbergs, fondateur et PDG de The Banking Scene