Combien faut-il épargner par mois ?

On dit souvent que l’argent ne fait pas le bonheur. Bien que nous ne souhaitions pas nous prononcer sur ce sujet, nous estimons qu’il est très pratique d’en disposer. Et d’avoir une bonne idée de vos finances si vous souhaitez atteindre certains objectifs. Savez-vous de combien d’argent vous avez besoin pour prendre votre pension plus tôt ou pour faire ce fameux tour du monde ? Dans cet article, nous vous donnons un aperçu des objectifs d’épargne les plus courants, et nous abordons quelques meilleures pratiques à mettre en œuvre pour chacun de ces objectifs.

Combien faut-il économiser idéalement par mois ? En règle générale, Nibud, l’organisation néerlandaise qui aide les familles à gérer leurs finances, recommande de mettre de côté au moins 10 % de votre salaire*. Donc, si vous gagnez 2 500 € nets, vous devez mettre de côté au moins 250 € par mois, soit 3 000 € sur une base annuelle. Ce n’est pas un montant très élevé, mais vous pouvez par exemple l’utiliser pour payer un lave-linge et des réparations coûteuses ou pour subvenir temporairement à vos besoins si vous vous retrouvez sans emploi. Outre cette réserve d’urgence, vous pouvez bien sûr viser d’autres objectifs d’épargne. Comme, par exemple, constituer une cagnotte pour vos enfants ou pour acquérir votre propre habitation. Examinons plus en détail certains de ces objectifs d’épargne.

Combien faut-il épargner pour mes enfants ?

À la naissance d’un enfant, la plupart des parents ouvrent un compte épargne pour ce dernier. Ils y versent, chaque mois ou non, une certaine somme afin d’entamer une épargne pour plus tard. Chacun détermine bien entendu librement ce montant, mais il ne peut excéder ce dont vous pouvez vous passer mensuellement.

Il importe donc de bien évaluer votre situation financière. Comment procéder concrètement ?

● Quelle part du montant restant pouvez/devriez-vous mettre chaque mois de côté ?

● Quel est votre objectif d’épargne ?

● Épargnez-vous aussi pour votre pension ?

● Avez-vous d’autres possibilités d’épargne ?

La somme qui vous reste en moyenne chaque mois détermine également le montant que vous pouvez épargner pour vos enfants. Mais comment remplir au mieux cette cagnotte ?

1. À la naissance
Nombreux sont ceux qui ouvrent un compte épargne avant même la naissance de leur bébé. De cette façon, ils commencent très tôt à épargner pour l’avenir de leur enfant. Le livret d’épargne, tout comme nos comptes épargne, reste un moyen intéressant pour épargner pour votre enfant, petit-enfant ou filleul. Ce grand classique constitue un mode d’épargne accessible et sûr.

2. Commencez à investir
Vous souhaitez augmenter le rendement de votre épargne et vous disposez d’une somme d’argent dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat ? Investir est alors une bonne idée ! Mieux vaut commencer le plus tôt possible, car les investissements se font souvent à long terme pour maximiser le rendement. Chez Aion Bank, vous n’avez pas besoin d’être un expert pour commencer à investir. Vous répondez à un bref questionnaire qui révèle votre profil de risque et, sur cette base, nous vous proposons le portefeuille qui correspond le mieux à vos besoins. Nous effectuons également une surveillance active et des ajustements proactifs, afin que vos investissements travaillent sans relâche, mais sans aucun effort de votre part.

3. Investir dans l'immobilier
Si vous pensez au long terme, une chambre d’étudiant ou un logement pour votre enfant est toujours un bon investissement. L’immobilier prend généralement de la valeur, et vous ne serez certainement pas déçu si vous achetez le bon bien.

Une fois que vous avez choisi votre épargne ou votre investissement pour vos enfants, commencez à réfléchir à l’âge auquel vous voulez qu’ils en disposent. Vous pourrez alors leur remettre le montant épargné/l’investissement à un certain âge, généralement entre le 18e et le 25e anniversaire de l’enfant. Par ailleurs, le montant est souvent remis lorsque les enfants envisagent un achat important, comme une voiture ou une maison.

Il n’y a donc pas de règles fixes sur la meilleure façon de gérer l’épargne de vos enfants. Mais une chose est sûre : la meilleure approche est de penser à l’avenir.

Combien faut-il épargner pour acheter sa propre maison ?
De nos jours, pour pouvoir emprunter pour acquérir une habitation, il faut un apport personnel. En tant qu’acheteur, vous devriez être en mesure d’avancer au moins 20 % du prix d’achat. Pour le montant restant, soit 80 %, vous pouvez vous adresser à votre banque, mais attention : chaque institution financière a ses propres conditions et détermine son montant minimal et maximal de crédit. Examinons plus en détail cette règle des 20/80.

Prenons un exemple. Vous voulez acheter une maison à 350 000 €. Vous devez alors être en mesure de prélever 70 000 € de votre épargne. Vous pouvez emprunter les 280 000 € restants auprès de la banque. Pensez également à tenir compte des frais supplémentaires, comme :

- les frais de notaire
- les droits d'enregistrement
- les honoraires
- les frais d'acte
- ...

Dans cet exemple, les frais de notaire et les droits d’enregistrement s’élèveraient à environ 15 000 €**. Dans notre calcul, nous tenons compte d’un logement propre et unique acheté en Flandre. Le bien n’est pas situé dans une ville noyau. Les acheteurs n’ont encore acheté aucun autre bien et il n’y a pas de transférabilité. Le prix d’achat réel de votre habitation est donc déjà d’au moins 375 500 €. Sans compter les honoraires et les frais d’acte.

La règle des 20/80 n’est évidemment pas une loi immuable. Certaines banques sont encore disposées à prêter 90 % du prix d’achat, et même très exceptionnellement la totalité du montant. Vous devez bien entendu toujours tenir compte des frais supplémentaires liés à l’achat. Et il y a de fortes chances que votre taux d’intérêt soit beaucoup plus élevé, ce qui fera grimper en flèche les frais supplémentaires. Tout dépend de la confiance financière que les banques vous accordent. Plus le risque est élevé pour leur institution, plus le taux d’intérêt est élevé. Il est donc toujours conseillé de se constituer une belle épargne avant de souscrire un emprunt.

Vous vous demandez combien vous serez en mesure de rembourser ? C’est simple : idéalement, votre remboursement mensuel ne doit pas excéder un tiers de votre salaire (commun). Histoire qu’il vous reste toujours une petite réserve en cas de dépenses imprévues et/ou essentielles...

Quels sont les frais supplémentaires qui s'ajoutent au prix d'une habitation ?
Comme indiqué ci-dessus, l’achat d’une maison engendre des frais supplémentaires pour lesquels vous devez garder un peu d’argent. Nous les énumérons ci-dessous :

1. Droits d'enregistrement :
Pour tout achat d’un bien immobilier résidentiel, il convient de payer des droits d’enregistrement, quelle que soit la région de Belgique dans laquelle vous achetez. Le montant de ces droits varie toutefois d’une région à l’autre. À Bruxelles et en Wallonie, vous payez 12,5 % de droits d’enregistrement et en Flandre 6 % s’il s’agit d’une habitation propre unique ou 10 % si vous êtes déjà propriétaire***. À Bruxelles, vous pouvez également vérifier si vous pouvez bénéficier d’un abattement, c’est-à-dire d’une réduction des droits d’enregistrement****. En Wallonie, un taux réduit de 6 % peut également être accordé dans des cas spécifiques*****.

2. Frais de notaire et intérêts
Les services du notaire et les intérêts bancaires sur votre crédit doivent aussi être payés. Ces frais sont inévitables lorsque vous achetez une habitation. Le recours à un notaire est en effet obligatoire en Belgique, principalement pour protéger l’acheteur. De cette façon, tout est réglé officiellement, sans flouer l’acheteur. En ce qui concerne les intérêts bancaires sur votre crédit, nous vous recommandons de comparer différents crédits auprès de différentes banques afin d'obtenir le taux d'intérêt le plus avantageux. Vous tirerez ainsi le meilleur parti de votre argent. 

3. Assurance habitation
Une fois que vous avez suivi toutes les étapes précédentes, il ne vous reste qu’à souscrire une assurance habitation. Vous couvrez ainsi la valeur de votre habitation et évitez les mauvaises surprises en cas de frais imprévus. Nous vous recommandons de vous informer le mieux possible à l'avance quand vous décidez d'acquérir une maison ou un appartement. Tenez compte à l'avance de tous les frais afin d'être en mesure de mieux évaluer les charges/risques financiers. 

Combien faut-il épargner si vous voulez arrêter de travailler plus tôt ?
Vous avez déjà songé à une vie indépendante sur le plan financier ? Dans ce cas, vous connaissez peut-être le concept FIRE. FIRE est l’acronyme de Financial Independence Retire Early, ce qui signifie concrètement que vous devenez financièrement indépendant afin de pouvoir prendre une pension anticipée.

Cela semble attrayant, mais comment vous y prendre ?

La première étape consiste à vous préparer financièrement. Vous pouvez d’ores et déjà calculer sur mypension.be quel serait votre revenu si vous preniez votre pension maintenant. C’est pratique pour savoir d’emblée ce que vous recevrez en moins chaque mois et pour calculer facilement le montant que vous devez avoir épargné pour combler cette différence.

Réfléchissez également à la manière dont vous souhaitez combler la différence. Vous aurez besoin d’une épargne assez importante pour boucler vos fins de mois. Imaginez que vous dépensez 2 000 € par mois et que vous aimeriez arrêter de travailler 5 ans avant l’âge de la pension. Vous aurez alors besoin de 120 000 € (2 000 € x 12 mois x 5 ans) pour couvrir la période qui vous sépare de votre pension.

Essayez en outre de voir au-delà de la simple constitution d’un compte épargne. Vous pouvez par exemple commencer à investir dans des ETF ou prévoir une rente viagère pour bénéficier de ce petit plus. Vous épargnez alors pour plus tard tout en profitant d’un avantage fiscal. Vous pourrez par exemple utiliser le paiement de la rente en attendant de toucher votre pension.

Pour calculer le montant dont vous aurez besoin, il est nécessaire de tenir compte de plusieurs autres éléments :

●Espérance de vie : vous avez 25 ans aujourd’hui et vous vivez jusqu’à 90 ans. Vous devez alors prévoir assez d’argent pour couvrir 35 ans.
● Inflation : mieux vaut tenir compte de l’inflation et du fait que la vie devient de plus en plus chère. Nous vous recommandons d’ajouter 2 % par an à la somme dont vous pensez avoir besoin.e de vie : vous avez 25 ans aujourd’hui et vous vivez jusqu’à 90 ans. Vous devez alors prévoir assez d’argent pour couvrir 35 ans. e : vous avez 25 ans aujourd’hui et vous vivez jusqu’à 90 ans. Vous devez alors prévoir assez d’argent pour couvrir 35 ans.
● Réserve pour pendant votre pension: bien souvent, il ne suffit pas de prévoir de l’argent jusqu’à la pension. Vous aurez également besoin d’un pécule supplémentaire lorsque vous prendrez votre pension, car votre pension légale sera bien inférieure au salaire auquel vous êtes habitué.

Ce n’est pas évident de prendre sa pension plus tôt, mais ce n’est certainement pas impossible. En abordant intelligemment les choses, vous pouvez combler la différence financière jusqu’à l’âge légal de la pension sans vous inquiéter.

Combien faut-il épargner pour votre pension ?
Ces derniers mois, le paiement des pensions a fait l’objet de pas mal de bruit, ce qui a fait douter de nombreuses personnes de la capacité des pouvoirs publics à continuer à payer les pensions légales. Il est donc judicieux de vous constituer un capital au cours de votre carrière. Mais comment ? Et combien ?

Commençons par examiner le montant de votre pension. La pension légale d’un employé ayant un salaire moyen s’élève à environ la moitié du dernier salaire gagné. Imaginez que votre dernier salaire s’élève à 3 000 €. Votre pension légale sera alors d’environ 1 550 €. Vous aimeriez pouvoir dépenser chaque mois la totalité du montant auquel vous êtes habitué ? Vous devrez alors prélever 1 450 € par mois de votre épargne. Dans ce calcul, votre épargne doit s’élever à 348 000 € si vous voulez prendre votre pension à 65 ans et si vous vivez jusqu’à 85 ans.

Il importe donc de penser à l’avenir. Mais par où commencer ?

1. Commencez par un plan d'épargne-pension
L’épargne-pension est un type d’épargne à long terme grâce auquel vous vous constituez une pension complémentaire en plus de la pension légale. Cette forme d’épargne est intéressante car elle donne droit à un avantage fiscal. Vous pouvez souscrire un contrat d’épargne-pension auprès de la plupart des banques et des compagnies d’assurance. Le rendement de l’épargne-pension est généralement élevé grâce au principe des intérêts composés : les revenus de votre épargne rapportent à leur tour un rendement.

2. Voyez au-delà de l'épargne-pension
L’épargne-pension est recommandée pour compléter votre réserve pour plus tard. Mais elle ne suffit pas à elle seule. Imaginez que vous ayez versé de l’argent dans un plan d’épargne-pension pendant les 30 dernières années. Vous aurez alors accumulé en moyenne 60 000 €. Une aide bienvenue, mais insuffisante pour vous garantir votre qualité de vie.

3. Assurance groupe ou deuxième pilier
De nombreuses personnes se constituent une pension complémentaire par le biais d’une assurance groupe auprès de leur employeur. Rendez-vous sur mypension.be pour voir le capital que vous pouvez espérer recevoir grâce à ce deuxième pilier. Certains parents offrent ce capital à leurs enfants lorsqu’ils achètent une maison, par exemple. C’est ce que vous aimeriez faire ? Mieux vaut alors aussi miser aussi sur d’autres options d’épargne et d’investissement. De cette façon, vous pourrez garder le capital de votre assurance groupe pour votre pension.

4. Recourez à des produits d'épargne supplémentaires
Selon notre dernière enquête menée auprès de 1 000 Belges de plus de 40 ans, ils ne sont pas suffisamment informés des autres possibilités d’épargne et d’investissement à leur disposition. Seul un Belge sur trois investit dans des actions, des ETF, des obligations, des fonds ou d’autres produits financiers******. Ces investissements sans avantage fiscal présentent toutefois de nombreux avantages. L’argent est disponible à tout moment et vous pouvez ajuster vous-même votre portefeuille en fonction de votre âge. De cette manière, de nombreuses personnes proches de l’âge de la pension courent moins de risques financiers.

Veillez à ce que votre logement soit prêt pour vos vieux jours

La majorité des Belges sont propriétaires d’un logement. Comme les propriétaires ne doivent pas payer de loyer, une habitation propre est souvent considérée comme un quatrième pilier de pension. Mais ce que l’on oublie souvent, c’est que cette habitation doit être adaptée pour pouvoir continuer à y vivre à un âge avancé. Et cela implique des coûts.

Par ailleurs, il convient de ne pas perdre de vue le plan climat en Flandre. D’ici 2050, les 3 millions d’habitations en Flandre devraient être climatiquement neutres. Actuellement, seuls 4,6 % des logements atteignent cette norme*******. Il est donc préférable d’effectuer ces dépenses relativement tôt, afin de ne pas avoir à prélever l’argent sur votre épargne à un âge plus avancé.

Le montant que vous devez épargner mensuellement pour votre pension dépend donc du salaire avec lequel vous pensez finir votre carrière. Faites le calcul assez tôt et épargnez dans la mesure du possible.

Combien faut-il épargner pour un tour du monde ?
Vous aimeriez explorer des contrées lointaines pendant une longue période ? Nous ne vous retenons pas ! Mais faites une estimation des coûts au préalable. Un voyage autour du monde coûte en moyenne entre 15 000 et 20 000 €. Tout dépend, bien sûr, de la durée de votre voyage, du type de voyageur que vous êtes et des continents que vous visitez.

Quand vous partez pour un tour du monde, les frais de transport et d’hébergement ne sont pas les seuls à prendre en compte. Ne perdez pas de vue les frais préliminaires. Il y a les billets d’avion à payer, mais aussi les vaccins, les médicaments, l’équipement de voyage et les assurances voyage. N’oubliez pas non plus les éventuels visas et les devises locales.

Pour ce dernier point, Aion Bank peut vous venir en aide. En adhérant à Aion Bank, vous simplifiez très facilement vos finances grâce à nos comptes multi-devises et à nos cartes de débit instantanées. Nous ne facturons aucun frais pour les retraits d’argent aux distributeurs automatiques, et nous appliquons les taux de change interbancaires. Avec nos comptes multi-devises, vous pouvez économiser jusqu’à 1,50 € par tranche de 100 € transférés en devises étrangères. Pratique pour réduire vos frais !

Les vaccins dont vous avez besoin ont également un coût. Mais ils sont nécessaires si vous voulez éviter le risque de maladies graves. De plus, ils ne sont pas un choix mais une obligation pour de nombreuses destinations. Vous trouverez ci-dessous un aperçu des prix. En revanche, vous êtes protégé contre certaines maladies pendant des décennies, voire à vie. Vous ne devez donc pas faire de rappels périodiques si vous envisagez d’autres voyages lointains par la suite.

● Carnet de vaccination : 5,95 €

● Cachets contre la malaria : 30,00 €

● 1 dose de vaccin DTP (diphtérie, tétanos, polio) : 29,50 €

● 1 dose contre la fièvre jaune : 51,50 €

● 2 doses contre l’hépatite A : 120,00 €

● 3 doses contre l’hépatite B : 130,50 €

● 3 doses contre la rage : 93,00 €

Outre les vaccins, vous avez également besoin d’un certain nombre d’articles de base pour voyager confortablement : un bon sac à dos, de bonnes chaussures de marche, des adaptateurs de voyage pour les prises de courant...

Vous devez aussi réserver à l’avance votre premier billet d’avion. Le prix dépend de l’endroit où vous voulez commencer votre tour du monde. Vous souhaitez partir de Nouvelle-Zélande ? Il vous en coûtera alors facilement le double par rapport à un point de départ en Asie. Réfléchissez bien à l’endroit où vous voulez commencer votre voyage et consultez des sites comme Skyscanner ou Momondo afin de trouver les billets les moins chers.

Vous aurez probablement aussi besoin d’un visa pour votre tour du monde. C’est notamment le cas pour l’Amérique, Cuba, la Russie, le Vietnam ou l’Australie. Le prix d’un visa varie d’un pays à l’autre et vous payez souvent plus cher si vous séjournez plus de 30 ou 90 jours dans le pays en question. Informez-vous à temps, car dans certains cas et à certaines périodes, l’obtention d’un visa peut prendre jusqu’à plusieurs mois sur le plan administratif.

Une fois arrivé à destination, vous devrez bien sûr payer votre hébergement, votre nourriture, vos excursions, vos activités et les transports locaux. Il est fortement recommandé de prévoir un budget quotidien où tout est déjà calculé. L’agence de voyage Kilroy suggère les budgets suivants pour les lieux suivants :

● Asie : 1 000 € par mois, environ 33 € par jour

● Australie : 2 000 € par mois, environ 65 € par jour

● Nouvelle-Zélande : 2 000 € par mois, environ 65 € par jour

● Amérique du Nord : 2 000 € par mois, environ 65 € par jour

● Amérique du Sud : 1 400 € par mois, environ 45 € par jour

● Afrique : 1 400 € par mois, environ 45 € par jour

Enfin, ne négligez pas l’assurance voyage. Des situations imprévues peuvent se présenter pendant ou après votre voyage. Vous pouvez tomber malade, vous casser un bras ou peut-être vous faire voler à l’aéroport. Quelle que soit la situation dans laquelle vous vous trouvez avant, pendant ou après vos vacances, vous pouvez vous protéger de tels événements en souscrivant une assurance voyage.

En effectuant les calculs ci-dessus, l’addition peut atteindre 15 000 € à 20 000 €. Nous vous recommandons cependant de voir large dans vos budgets, car il est impossible de prévoir à 100 % comment se déroulera votre voyage. Il y a toujours des frais supplémentaires et il est agréable de garder un peu d’argent pour rentrer à la maison.

Vous aimeriez en savoir plus sur ces sujets ? Nous mettons volontiers notre expertise à votre service, peu importe vos projets. Qu’il s’agisse de vacances ou de questions plus pratiques du quotidien, avec Aion Bank en poche, faites-vous guider vers vos objectifs quand et où vous le souhaitez.

Sources

* Tien procent van je inkomen sparen. Consulté le 28 décembre 2021, https://www.nibud.nl/consumenten/maandelijks-10-procent-sparen/

** Berekening van de aankoopkosten. (2021). Consulté le 28 décembre 2021, https://www.notaris.be/rekenmodules.

*** Wijzigingen verkooprecht vanaf januari 2022. (2021). Consulté le 28 décembre 2021, https://www.vlaanderen.be/uw-overheid/werking-en-structuur/hoe-werkt-de-vlaamse-overheid/belastingen-en-begroting/vlaamse-belastingen/registratiebelasting/wijzigingen-verkooprecht-vanaf-1-januari-2022

**** Abattement. (2021). Consulté le 28 décembre 2021, https://fiscalite.brussels/bonus-logement-et-abattement

***** Droits d’enregistrement Région wallonne. (2021). Consulté le 28 décembre 2021, https://finances.belgium.be/fr/faq/droits-d%e2%80%99enregistrement-r%c3%a9gion-wallonne

****** Comment les Belges consomment-ils et épargnent-ils après 35 ans ? (2021). Consulté le 28 décembre 2021, https://aion.eu/be-fr/insights/belges-epargnent.

******* De energiedoelstellingen tegen 2050 voor de Vlaamse woningen. (2021). Consulté le 28 décembre 2021, https://www.energiesparen.be/energiedoelstellingen-tegen-2050.