Quand utiliser au mieux un prêt, une carte de crédit et un découvert
A un moment donné, tout le monde aura besoin, d’un prêt, d’une carte de crédit ou d'un découvert. Il est donc important de savoir quand et comment utiliser ces différents produits de crédit afin de gérer ses finances en toute confiance. D’après un rapport récent de la Banque nationale, les prêts belges ont diminué de 1,3 % et les crédits accordés ont chuté de 17,8 %, malgré les difficultés financières entraînées par la pandémie.
Aion Bank souhaite donner aux consommateurs les moyens de prendre des décisions bancaires judicieuses et pour ce faire, a rassemblé des explications détaillées sur les prêts, les cartes de crédit et les découverts.
Quand devrais-je faire appel à un prêt ?
Le prêt bancaire est l'un des types de financement les plus variés et peut servir à des fins diverses. La première étape pour comprendre les prêts est de connaître les types de prêts existants.
Le prêt personnel peut être utilisé pour financer l'achat de biens ou de services plus coûteux, pour toute une série d'événements de la vie comme l'achat d'un nouveau canapé, le règlement de vacances, d'un home cinéma, d'un mariage, d'études, ou même pour redécorer votre maison ou votre jardin.
Parmi les autres types de prêts, se trouvent : les prêts automobiles pour financer l’achat d’un véhicule ou encore les prêts hypothécaires, utilisés pour acheter ou rénover un bien. Si un prêt personnel peut être contracté pour presque n’importe quelle raison, les prêts automobiles et les prêts immobiliers doivent être utilisés pour ces achats spécifiques.
Les prêts personnels sont aussi souvent utilisés pour la "consolidation de dettes".
La consolidation de dettes consiste à demander un prêt pour rembourser plusieurs autres prêts, découverts ou cartes de crédit afin de regrouper ces remboursements en un paiement mensuel. Votre dette de carte de crédit vous coûte souvent plus cher que de contracter un prêt personnel pour rembourser immédiatement la dette de carte, ce qui peut être une stratégie intelligente de gestion des dettes.
Toutefois, vous n'avez pas toujours besoin d'un prêt. Les cartes de crédit et les découverts peuvent être plus avantageux si vous ne souhaitez pas rembourser l'argent sur une longue période et les cartes de crédit, en particulier, offrent plus de souplesse quant au montant que vous payez chaque mois.
Quand devrais-je utiliser une carte de crédit ?
Les cartes de crédit sont acceptées internationalement et donnent un aperçu mensuel de vos dépenses. Ainsi, elles sont un mode de paiement idéal pour les vacances ou les voyages d'affaires. Les cartes de crédit sont très utiles lorsque vous avez besoin d'une garantie sur votre paiement ou n'avez pas assez d'argent disponible pour couvrir une situation d'urgence. Les cartes de crédit sont dotées d'une protection contre les produits défectueux ou les interruptions de service, vous donnant probablement la possibilité d’être remboursé en cas de problème.
Il existe trois types de cartes de crédit en Belgique : la carte de crédit traditionnelle, les cartes de crédit renouvelables et les cartes de crédit prépayées.
Avec une carte de crédit classique, l'argent n'est pas immédiatement débité de votre compte bancaire. Vos dépenses sont additionnées sur une période de facturation d’un mois, à la fin de laquelle vous recevez un relevé de toutes vos dépenses. C’est à ce moment que le montant total est débité de votre compte courant. Ces cartes de crédit ne nécessitent pas de contrat de crédit et ne sont généralement pas enregistrées auprès de la Banque nationale de Belgique.
Les cartes de crédit renouvelables (revolving) vous permettent de choisir le montant de votre remboursement mensuel. Vous devez effectuer un paiement minimum mais celui-ci peut ne représenter qu'une fraction du montant dépensé. Ainsi, si vous devez effectuer un paiement urgent, vous pouvez répartir les frais sur plusieurs mois. Ces cartes de crédit nécessitent un contrat de crédit et sont enregistrées à la Banque nationale de Belgique. Votre capacité de remboursement pour les cartes de crédit renouvelables est donc un facteur à prendre en compte lorsque vous demandez d'autres prêts.
Toutefois, ces cartes sont assorties de restrictions. Les cartes de crédit renouvelables, comme toutes les autres cartes de crédit, ont une limite de dépenses et le taux d'intérêt payé sur le montant du prêt est généralement beaucoup plus élevé que pour les prêts personnels. Cela signifie qu'un prêt personnel peut être une meilleure option pour les achats plus importants et qu'il peut être plus difficile ou plus long de rembourser entièrement la dette de la carte de crédit.
Qu’est-ce qu’un découvert ?
Le découvert est un autre type de crédit renouvelable qui vous permet d'emprunter de l'argent à court terme avec une limite préétablie. Il fait généralement partie d'un compte de débit.
Il est souvent utilisé comme filet de sécurité pour se protéger contre les dépenses imprévues, comme les factures ou les urgences, de la même manière que vous pouvez utiliser une carte de crédit. L'un des principaux avantages de ce type de prêt est que vous ne payez des intérêts que sur le montant du crédit que vous utilisez.
Néanmoins, les taux d'intérêt peuvent souvent être élevés et le montant que vous pouvez emprunter par le biais de votre découvert est généralement inférieur à celui que vous pourriez obtenir avec un prêt personnel ou une carte de crédit.
Les découverts sont surtout utiles pour faire face aux imprévus, plutôt que dans le cadre d'une stratégie financière.
Quel est le meilleur type de financement ?
Chaque type de financement a sa place. Vous devez donc évaluer le produit qui convient le mieux à chaque situation spécifique. Vous assurer que vous avez une bonne visibilité des offres disponibles sur le marché est aussi important et le bilan de santé financier d'Aion Bank peut vous aider à cet effet. Ce service gratuit permet de savoir si vous bénéficiez actuellement des meilleures offres pour les prêts personnels, les découverts, les dépôts d'épargne et les factures du ménage.