Comprendre les taux d’intérêt
Si vous empruntez 1 000 € sur un an à taux d'intérêt de 5 % par an, vous devrez rembourser les 1 000 € que vous avez empruntés ainsi que 30 € d'intérêts car vous payez des acomptes tous les mois. Les prêts remboursés sur plusieurs années sont un peu plus complexes. Avez-vous déjà entendu parler du taux d'intérêt composé, du TAEG, ou de la différence entre taux d'intérêt fixe et taux d'intérêt variable?
Comment fonctionnent les intérêts composés ?
Lorsque vous empruntez de l'argent, vous payez des intérêts sur le montant initial mais aussi sur ce que l’on appelle les intérêts courus. Supposons que vous preniez un prêt bancaire de 1 000 euros à 5 % sur trois ans sans effectuer de remboursements. Après la première année, vous devrez payer 50 € d'intérêts (5 % de 1000 €), soit un total de 1050 €.
Après la deuxième année, vous paierez 50 € d'intérêts supplémentaires sur les 1 000 € initiaux, ainsi que 2,50 € d'intérêts supplémentaires sur les intérêts de la première année, soit un total de 1102,5 €. La troisième année, vous devrez verser des intérêts sur les intérêts de la deuxième année et des intérêts sur les intérêts de la première année, soit un total de 1157,63 euros. C'est ainsi que fonctionnent les intérêts composés.
En clair, la dette augmente plus rapidement avec les intérêts composés car vous ne payez pas seulement des intérêts sur l'argent que vous avez emprunté, mais aussi des intérêts sur les intérêts.
Bien entendu, dans la réalité, vous remboursez chaque mois une partie de votre emprunt et des intérêts. Votre paiement comprend un capital (une partie du montant initial emprunté) et un intérêt. La base de calcul des intérêts composés changerait donc chaque mois et les montants seraient différents de l'exemple ci-dessus.
TAEG (ou APR en anglais)
Vous rencontrerez ce terme (parfois en anglais) lorsque vous serez confrontés à un emprunt.
Le TAEG (taux annuel effectif global) est le taux officiel utilisé pour les emprunts. Il comprend le montant de l'emprunt, soit le montant des intérêts facturés, et tous les frais annexes automatiquement inclus comme les frais de dossier ou les frais annuels (administration). La principale différence entre les taux d'intérêt et le TAEG est que les taux d'intérêt, entre autres, sont inclus dans le TAEG.
Un TAEG donne une estimation globale du coût d’une dette, qui peut être utile pour comparer différents crédits et prêts. Cet indicateur doit vous être communiqué par le prêteur avant toute signature de contrat.
Un prêt peut engendrer d’autres coûts, comme une assurance de protection, dont le coût ne sera pas inclus dans le TAEG. Par conséquent, certains prêteurs choisissent délibérément d’augmenter le coût des polices d'assurance et de baisser celui du taux d'intérêt.
Taux d'intérêt fixes vs taux d’intérêt variables
Les banques appliquent des taux fixes ou variables. Les taux d'intérêt fixes restent les mêmes pendant toute la durée du prêt. Au départ, vos paiements se composent principalement de remboursements d'intérêts. Au fil du temps, vous payez un pourcentage de plus en plus élevé du capital de la dette.
Quant aux taux d'intérêt variables, ils varient en fonction du taux préférentiel. Lorsque le taux augmente, il en va de même pour le remboursement de votre prêt. Pour ces prêts, vous devez faire attention au taux préférentiel qui est basé sur le taux de financement de la banque centrale.
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